CIRBE - Portal del Cliente Bancario
La central de información de riesgos del Banco de España o CIRBE es un servicio público dedicado a gestionar una base de datos que contiene todos los préstamos, créditos, avales y riesgos
Para qué sirve la CIRBE
La información sobre los riesgos es fundamental para valorar los perfiles, las operaciones y las posibilidades de conceder recursos financieros a los peticionarios. Por ello, el Banco de España hace llegar cada mes un informe con esos datos a las entidades financieras que se encuentran bajo su labor supervisora.
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Asimismo, de manera específica, "cualquier entidad puede pedir información concreta de un titular si éste le solicita una operación de riesgo -como, por ejemplo, la concesión de un préstamo personal o una hipoteca- o figura como obligado al pago o garante en documentos cambiarios o de crédito cuya adquisición o negociación haya sido solicitada a la entidad en cuestión", añaden desde el propio Banco de España.
Límites para figurar en la CIRBE
Sin embargo, no todas las deudas o riesgos aparecen en este registro del supervisor. En concreto, el límite para estar en la CIRBE se encuentra establecido en 9.000 euros por cliente y entidad. Por debajo de esa cifra, las operaciones no se recogen. Cabe recordar que hasta 2013, ese tope estaba fijado en 6.000 euros.
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Por si te surgen dudas, esa coletilla de 'por cliente y entidad' significa que, por ejemplo, si tienes un préstamo pendiente de pago por valor de 16.000 euros, obviamente, estarás registrado en la CIRBE. También si cuentas con dos deudas distintas de 8.000 euros en el mismo banco. Sin embargo, la CIRBE no reflejará dos o más operaciones por ese mismo importe en entidades distintas, a pesar de que la suma de ambas va más allá de los 9.000 euros establecidos como mínimo.
Existen, no obstante, contadas excepciones para que las referencias situadas por debajo de los 9.000 euros figuren en la también conocida como CIR. Por ejemplo, las operaciones de crédito comercial con recurso.
La CIRBE no es un registro de morosos
Como ya se ha apuntado, esta base de datos de la institución supervisora no es un registro de morosos. En otras palabras, su naturaleza y objeto son diferentes a los del Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) o a los de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef), entre otros.
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¿Por qué es importante distinguir uno de los otros dos? Porque en el primero figura todo ciudadano con un préstamo activo por encima de los 9.000 euros. Aunque pague cada mensualidad religiosamente y acabe por devolver al banco el importe prestado más los intereses en los plazos acordados. Mientras que, en los segundos, para aparecer en ellos, debe haber mediado previamente algún impago. Lo cual puede significar para el afectado limitaciones de acceso a financiación en el futuro.
